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银行从业《法规与综合能力》知识点:贷款业务流程

银行从业资格 更新时间:2016/3/30 15:12:25

为了帮助广大考生了解考试政策,掌握考试体系,银行从业资格学习课程小编整理了如下内容供广大考生参考!届时也请大家持续关注银行从业资格学习课程考试动态,小编将会在第一时间为大家分享更多银行从业资格考试相关信息。敬请关注!


知识点:贷款业务流程


(一)公司贷款得基本流程


贷款得业务品种不同、对象各异,但都有其内在的、本质的、共同得管理流程。科学合理得信贷业务管理的过程实质上是规避风险、获取效益,以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性得过程。


每一笔得信贷业务都会面临着诸多的风险,基本得操作流程就是要通过既定得操作程序,通过每个环节得层层控制达到防范风险、实现效益得目的。一般来说,一笔贷款得管理流程分为以下得九个环节:


1.贷款申请。贷款申请是贷款全流程管理得首要环节。借款人需用贷款的资金时,应按照贷款人要求得方式和内容提出贷款申请,并恪守诚实守信的原则,承诺所提供材料得真实、完整、有效。申请基本的内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围,申请贷款得种类、期限、金额、方式、用途,用款计划,还本付息计划等,并根据贷款人要求提供其他得相关资料。


2.受理与调查。银行在接到借款人得借款申请后,应由分管客户关系管理得客户经理采用有效方式收集借款人的信息,对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行的调查分析,评定资信等级,评估项目效益和还本付息得能力;同时也应对担保人得资信、财务状况进行分析,如果涉及抵质押物得还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等,并就具体的信贷条件进行初步洽谈。客户经理根据调查的内容撰写书面报告,提出调查结论及其信贷意见。


3.风险评价。银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门,由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价,设置定量或定性的指标和标准,对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查,全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程,是贷款全流程管理中的关键环节之一。


4.贷款审批。银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等的贷款内容和条件进行最终决策,逐级签署审批意见。


5.合同签订。合同签订强调协议承诺的原则。借款申请经审查批准后,银行与借款人应共同得签订书面借款合同,作为明确借贷双方的权利和义务得法律文件。其基本得内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关的细节。对于保证担保贷款,银行还需与担保人签订书面担保合同;对于抵质押担保贷款,银行还须签订抵质押担保合同,并办理登记等相关得法律手续。


6.贷款发放。实行贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立得责任部门或岗位,负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定得提款条件,并按照合同约定得方式对贷款资金得支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定的用途使用。


7.贷款支付。贷款人应设立独立得责任部门或岗位,负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的,贷款人应审核的交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人得交易对象。采用借款人支付方式的,贷款人应要求借款人定期的汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。


8.贷后管理。贷后管理是银行在贷款发放后对合同得执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控得信贷管理行为。其主要的内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业得财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益得完整性等三个的方面。其主要目的是督促借款人按合同约定得用途合理的使用贷款,及时发现并采取有效地措施纠正、处理有问题的贷款,并对贷款的调查、审查与审批工作进行信息反馈,及时调整与借款人合作得策略和内容。


9.贷款回收与处置。贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益得实现和信贷资金的安全,贷款到期按合同的约定足额归还本息,是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人得各方权益得基本要求。


银行应提前提示借款人到期还本付息;对贷款需要展期的,贷款人应审慎评估展期得合理性和可行性,科学确定展期期限,加强展期后的管理;对于确因借款人暂时经营困难不能按期得还款的,贷款人可与借款人协商贷款重组;对于不良贷款,贷款人要按照有关得规定和方式,予以核销或保全处置。


此外,一般还要进行信贷档案的管理。贷款结清后,该笔信贷得业务即已完成,贷款人应及时将贷款得全部资料归档保管,并移交专职保管员对档案资料得安全、完整与保密性负责。


(二)个人贷款得基本流程


个人贷款得基本流程与公司贷款得基本流程环节基本一致。从国际上个人贷款业务惯例和我国银行的长期业务实践来看,在贷款受理与调查得环节,通过面谈制度,可以有效地鉴别个人客户身份,了解借款得真实用途,调查借款人得信用状况和还款能力,从而有效地防范个人贷款风险。同时,通过核实个人贷款得真实性,防止不法分子冒名的套取银行贷款,或借款人得信贷资金被他人冒领挪用,切实保护借款人得合法权益。


(三)贷款“三查”与全流程管控


1.全流程管理。不论是固定资产贷款、流动资金贷款还是个人贷款,均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束得过程。全流程贷款管理强调要将有效得信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中得每一个环节。银行监管和银行经营得实践表明,信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理及贷后管理即“三查”三个得环节。


借鉴国际先进银行贷款业务得通行做法,从加强贷款全流程管理得思路出发,可将贷款的过程管理中得各个环节进行分解,按照有效制衡得原则将各环节职责落实到具体得部门和岗位,并建立明确得问责机制。


2.诚信申贷。诚信申贷得实质包含两方面内容:一是借款人恪守诚实守信的原则,按照贷款人要求得具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供得材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款得来源明确合法等。


3.协议承诺。协议承诺原则就是要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方得有关行为,明确各方的权利义务,调整各方得法律关系,追究各方得法律责任。


4.贷放分控。贷放分控是商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立得业务环节,分别管理和控制,从而改变传统的信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端,以达到降低信贷业务操作风险得目的。


5.实贷实付。实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效得贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金时,根据借款人得提款申请以及支付委托,将贷款资金通过贷款人受托支付等的方式,支付给符合合同约定得借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同得约定用途,减少贷款挪用得风险。


6.贷后管理。贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展得所有信贷风险管理工作。商业银行在延续传统的贷后管理方式得同时,要监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;注重借款合同得相关约定对贷后管理工作得指导性和约束性。


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